New Now 12: conozca los extras que deberá pagar
El jueves 1 de octubre comienza la nueva edición del programa “Ahora 12”, iniciativa que forma parte del paquete de 60 medidas con las que el gobierno pretende reactivar el consumo y la actividad. La novedad del plan de pago financiado es que agrega tres meses de gracia a las cuotas 12 y 18, al tiempo que limita el monto adicional que las empresas pueden cobrar por encima del precio de lista a poco menos del 20%. Además, no incluirá teléfonos celulares. El Banco Central ha ampliado el margen que otorga a los bancos para liberar encajes para financiar estos préstamos a un costo financiero total de entre 22% y 26% anual, dependiendo de la duración.
El cambio fundamental en el nuevo programa es que los consumidores tendrán un período de gracia de tres meses para comenzar a pagar por lo que compran en 12 o 18 cuotas. Esto quiere decir que si una persona realiza una operación hoy, no empezará a pagarla hasta enero de 2021, lo que significa que el consumo se paga a los 15 y 21 meses, respectivamente. Una compra realizada a principios de octubre comenzará a pagar en enero.
¿Cuánto pueden cobrar las empresas?
El pago mensual será de $ 66.33 por cada $ 1,000 financiados para los 18 pagos, lo que eleva el pago nominal total para todo el período de financiamiento a $ 1,194 durante los 21 meses.
En el caso de las 12 cuotas, se paga $ 95.33 por mes por un pago nominal total que terminará siendo $ 1,144 en 15 meses.
El período de gracia de 3 meses no se aplicará a los pagos Now 3 y Now 6. En estos casos, por cada $ 1,000 financiados, el consumidor pagará 3 cuotas de $ 343.66 para un pago total de 1,031. USD y 6 cuotas de 176,83 USD. suman un total nominal de $ 1,061.
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Las tasas de interés del programa se mantienen sin cambios, oscilando entre el 22% y casi el 26% anual, dependiendo de la duración, en términos de costo financiero total. Se trata de tasas reales negativas, es decir, tasas inferiores a las expectativas de inflación para los próximos 12 meses, que se sitúan en 51,2% según la última Encuesta de Expectativas del Mercado del Banco Central. Entonces, en términos financieros, estos son costos subsidiados para el consumidor.
Cómo se paga el costo financiero
Más allá de las cifras y los límites, el programa Now 12 no impide que las empresas y bancos que lo financian tomen medidas para reducir el peso de este subsidio financiero.
En cuanto a los bancos, ayer el Banco Central puso en marcha una ventaja que les permite reducir el peso de este financiamiento en sus operaciones. A través de la comunicación A 7114 se incrementó del 35% al 50% el porcentaje de financiamiento otorgado en el marco del programa que se puede deducir del requerimiento mínimo de efectivo. En pocas palabras, la entidad encabezada por Miguel Pesce permitirá a los bancos que uno de cada dos dólares que presten puedan optar por no cumplir con los requisitos de encaje. Es un dinero que el Central obliga a inmovilizar a los bancos a interés cero y que, al obtener una rentabilidad cercana al 26%, mejora los resultados de los bancos en el margen.
El resto del costo financiero depende de la política comercial de cada empresa. En principio, pudiendo recargar hasta un 20% nominal al precio final del producto -15% en el caso de Now 12, 6% en el caso de Now 6 y 3% en el caso de Now 3- ya existe un Primero transferir parte del costo financiero al consumidor.
Pero además, debido a que el programa indica cuál es el extra que se puede cobrar sobre el precio en efectivo o el precio de lista, las empresas tienen mucho margen para convertir ese valor en efectivo. Es decir, si una empresa decide aumentar un 10%, un 20% o cualquier porcentaje del precio de lista, el programa oficial le permite agregar un 20% más a las cuotas.
De esta forma, el costo financiero se puede disfrazar en el precio spot. Por lo tanto, al comparar los precios de un mismo producto en plataformas de comercio electrónico o en diferentes empresas, se encuentran estos diferentes precios de lista.
En cualquier caso, explican en el sector minorista, la decisión de compra de los consumidores no suele estar definida por el coste financiero sino por el tamaño de la cuota. Y así como los comerciantes pueden mover el precio spot prácticamente cómodamente para cobrar costos financieros más altos, también sucede que los comerciantes, dependiendo de sus necesidades de liquidación de existencias, a veces reducen el precio de lista y absorben los costos. finanzas más altas si tienen que liquidar acciones. .
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A modo de comparación, los actuales 18 planes de financiamiento con tarjeta de pago fijo fuera del programa Now 12 tienen un costo financiero total de 138.06% en una de las principales compañías de pago, lo que lleva al pago total de cada uno. $ 1000 financiados a $ 1,839.16 divididos en 18 pagos de $ 102.18. En el nuevo Now 12, las mismas 18 cuotas mensuales pagadas en 21 meses suman $ 66.33 y en total terminan pagando $ 1,194.
Si comienza con precios de lista idénticos, algo difícil de encontrar, el costo del programa oficial es mucho menor que el del mercado.
Que puedo comprar
La otra novedad del programa Now 12, que comienza a operar el 1 de octubre y dura hasta el 31 de diciembre, es que no se puede utilizar para pagar teléfonos celulares. Tanto la producción local, que depende de insumos del exterior, como las importaciones le cuestan al Banco Central en dólares, en un momento en que trata de cuidar sus reservas. El gobierno ha entendido que subsidiar la compra de estos dispositivos electrónicos puede no ser la mejor idea, ya que los consumidores argentinos están muy bien capacitados para detectar formas de dolarización incluso con bienes.
Más allá de la exclusión de los teléfonos móviles, el programa incorpora nuevos elementos.
-Servicios educativos (cursos de idiomas, informática, actividades deportivas y culturales). Las escuelas y universidades no están incluidas.
-Servicios de reparación (servicio técnico de electrónica y electrodomésticos, así como talleres de reparación de automóviles y motocicletas).
-Servicios de atención personal (peluquerías e institutos de belleza).
-Servicios de instalación de alarmas.
-Servicios de spa.
-Servicios de organización de eventos.
Todos estos bienes y servicios se sumarán a los productos existentes: alimentación, bebida, higiene personal y limpieza; drogas; perfumería; gafas; vestido; calzado y marroquinería; Linea blanca; televisores; pequeños electrodomésticos; ordenadores, portátiles y tabletas; mueble; colchón; Artefactos de iluminación; materiales y herramientas de construcción; juguetes; libros; artículos de biblioteca; instrumentos de música; servicios de preparación deportiva; bicicletas motocicletas; neumáticos, accesorios y repuestos; turismo; equipos médicos y máquinas y herramientas.
Esta edición también ofrece la posibilidad de realizar pagos digitales en Now 12. Estará disponible para operaciones con QR, link de pago, Point y tiendas online que cobran a Mercado Pago, la empresa de Mercado Libre.
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Según cifras del comercio nacional, hasta el 29 de julio se realizaron 503 transacciones con «Now 12» por un monto total de $ 279.998 millones. En julio, más precisamente, se realizaron 4.570 transacciones por un total de 53.634 millones de dólares, lo que representa un 20% de las ventas más que el mes anterior. A su vez, el boleto promedio ese mes fue de $ 11,735, y los artículos más solicitados en julio fueron: la línea blanca con el 30% de las ventas; confección, con 16% y materiales de construcción, con 12%.
Sanciones para quienes no cumplan
Con la actualización de Now 12, se ha puesto en marcha un régimen de sanciones para quienes no respeten el espíritu del programa.
Las infracciones se hacen cumplir cuando el proveedor y la membresía de la empresa no se lleva a cabo de acuerdo con las regulaciones del programa, cuando se otorga un uso indebido a la señalización Now 12, cuando los bienes que no son de producción nacional o servicios que no se prestan en el territorio nacional (a excepción de lámparas y tubos de iluminación con tecnología LED) y también cuando bienes o servicios no están incluidos en el programa.
La autoridad ejecutora será la Dirección Nacional de Políticas para el Desarrollo del Mercado Interior, que depende del Ministerio de Comercio Interior, y escalará las sanciones de acuerdo a la gravedad de la infracción, daño a los consumidores y reincidencia. del infractor. .
Las sanciones pueden ser una advertencia, la suspensión de la membresía de Now 12 por un período de hasta tres meses y, finalmente, la expulsión y la prohibición de volver a unirse por un período de hasta un año. .
Asimismo, si las infracciones no cumplen con la ley de defensa de los consumidores, el infractor podrá ser investigado y sancionado por dichas normas y según el procedimiento que corresponda a cada una de ellas.
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